L’achat de votre première maison est considéré comme l’une des plus grandes étapes – dans la vie comme dans les finances. Il s’agit d’un engagement important, et il y a de fortes chances pour que ce soit le plus gros achat que vous ayez fait jusqu’à présent.
Voici, en guise de préparation, les étapes à suivre pour l’achat de votre première maison.
Déterminez si vous êtes prêt à acheter une maison
Tout d’abord, vous devez déterminer si vous êtes prêt à acheter une maison. L’accession à la propriété est beaucoup plus coûteuse que la location, car vous devez assumer des frais supplémentaires comme les réparations, les services publics, le ramassage des ordures, l’eau et l’électricité.
Vous devez également payer les impôts et les assurances liés à votre logement. Ces coûts s’accumulent rapidement et si vous n’êtes pas préparé financièrement, vous risquez de vous retrouver en mauvaise posture.
Avant d’acheter votre première maison, pensez à vous désendetter (ou du moins à réduire votre dette) et à constituer un fonds d’urgence. Cherchez des moyens de réduire les dettes à taux d’intérêt élevé contractées par carte de crédit avant d’acheter une maison. Bien que vous puissiez être sous pression pour acheter une maison à des amis ou à des membres de votre famille, il peut être financièrement intéressant d’attendre d’être vraiment prêt.
Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir vous offrir une maison, essayez de vous en tenir à un budget qui correspond à vos attentes et mettez l’argent supplémentaire dans vos économies. Cela peut vous donner confiance et vous permettre d’économiser afin de poursuivre l’achat de votre maison.
Commencez à chercher un prêt
La plupart des gens ont besoin d’un prêt pour acheter une maison. Dans de nombreux cas, il est judicieux d’obtenir une préautorisation de prêt avant de commencer à chercher un logement.1 Votre préautorisation peut vous donner une idée du montant que vous pouvez vous permettre.
Si vous voulez plus d’options, envisagez de faire appel à un courtier en prêts hypothécaires. Avec un courtier en prêts hypothécaires, vous avez accès à plusieurs sociétés et programmes de prêt différents. Cela peut vous aider à trouver les meilleurs taux.
Toutefois, votre petite banque locale ou votre coopérative de crédit peut vous proposer des options qui vous permettront également d’économiser de l’argent.
Trouver les meilleures options de paiement et les meilleurs types de prêts
En ce qui concerne votre prêt hypothécaire, vous serez peut-être surpris par les différents types de prêts et les options de paiement disponibles. Des conditions comme ARM et PMI peuvent devenir écrasantes. Cependant, quelques recherches peuvent vous aider à aller de l’avant.
Certains acheteurs choisissent un prêt sur 15 ou 20 ans parce que la durée est plus courte et que vous pouvez peut-être bloquer un taux d’intérêt bas. En revanche, si les prêts sur 30 ans sont si populaires, c’est parce qu’une durée plus longue se traduit généralement par des mensualités plus faibles. Le taux d’intérêt peut être légèrement plus élevé, mais les paiements sont généralement plus faciles à gérer.
Prêts hypothécaires à taux variable ou à taux fixe
Avec un prêt hypothécaire à taux variable, vous pouvez vous attendre à voir votre taux d’intérêt varier dans le temps. Le taux initial est plus bas, mais vous risquez de voir le taux augmenter à mesure que les conditions du marché changent, ce qui signifie un paiement mensuel plus élevé3.
En revanche, un prêt hypothécaire à taux fixe reste le même, quelle que soit l’évolution de l’économie ou du marché.4 Cela assure la stabilité de vos mensualités et peut faciliter la planification. Toutefois, vous courez le risque de passer à côté en cas de baisse des taux. Toutefois, si les taux baissent suffisamment, il peut être possible de se refinancer à un taux inférieur et de profiter de l’épargne.
Méfiez-vous des produits hypothécaires hybrides qui offrent un taux fixe bas pendant les premières années, mais qui passent ensuite à un taux variable plus élevé. Vous pourriez vous retrouver avec un paiement plus important que prévu.
Préparez une mise de fonds
Votre mise de fonds peut réduire ce que vous devez, ce qui réduit également vos coûts. Sachez toutefois que si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 % du coût de votre logement, vous risquez de devoir payer une assurance hypothécaire privée (PMI).5 Bien que vous n’ayez pas besoin d’une mise de fonds de 20 % pour accéder à la propriété, il peut être judicieux de tenir compte du coût de la PMI lorsque vous achetez.
Vous pouvez envisager un financement créatif pour couvrir la mise de fonds, mais vous devez être prudent lorsque vous faites ces choix. Vous voulez vous constituer un patrimoine avec l’achat de votre maison. Si vous faites le mauvais choix, vous risquez de vous faire du tort sur le plan financier6.
Soyez honnête sur ce que vous pouvez vous permettre
Vous devez également déterminer combien de logements vous pouvez réellement vous permettre. Une bonne règle de base consiste à maintenir votre prêt hypothécaire, ainsi que vos impôts et votre assurance, entre 25 et 30 % de vos revenus. D’autres experts conseillent de ne pas dépasser deux fois et demie le montant de votre salaire annuel.
Si vous dépensez trop pour votre prêt hypothécaire, vous risquez de ne pas pouvoir faire face à vos obligations quotidiennes, sans parler de l’épargne-retraite. Une maison plus petite pourrait vous apporter la tranquillité d’esprit. Si vous êtes endetté (carte de crédit ou prêt étudiant), il peut être particulièrement judicieux de réduire le montant de vos versements.
